Логичное и легко прогнозировавшееся обрушение мелких банков, которые утоляли гривневый голод дутыми процентными ставками по депозитным вкладам, спекулятивными сделками на межбанке и авантюрной выдачей кэш-кредитов, в очередной раз задело экономические интересы населения: в погоне за сверхприбылью люди рискуют потерять свои сбережения. Беспокоиться, правда, следует прежде всего тем, кто в порыве получить высокий процент на короткой дистанции доверил деньги тем банкам, которые не являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

…И люди поверили в «сказочные подарки»

Более полугода на фоне устойчивой финансовой ситуации и стабильной гривни коммерческие банки с небольшими финансовыми оборотами, но непомерными амбициями сулили доверчивым гражданам «сказочные подарки» в виде заоблачных процентов по депозитным вкладам. Невиданный аттракцион обманчивой щедрости со времен гиперинфляции и размножения финансовых пирамид в эпоху «лихих девяностых» увенчался очередным кризисом, поразившим мелкие банки. Дабы не допустить его углубления, охвата им значительно большего сектора и, как следствие, очередного витка рецессии в экономике, регулятор финансового рынка страны презентовал непопулярные меры. Коснутся они, прежде всего, игроков, игнорирующих законы рынка и честного предпринимательства.

Реклама, сулившая вкладчикам 25 — 28% годовых по депозитным вкладам в гривне и свыше 11 — 13% по вкладам в валюте, вскружила головы не только отечественным любителям быстрой наживы, но и некоторым респектабельным коммерсантам зарубежья. Собрав деньги, мелкие банки поспешили обратиться в НБУ за рефинансированием, якобы ввиду недостатка оборотных средств. А получив рефинансирование, едва не пустили минувшей осенью под откос гривню, обваливая ее на межбанке. Расчет был прост: взять дешевую гривню по низкой ставке рефинансирования в НБУ, на нее купить валюту и за счет очередной волны инфляции заработать при минимальных собственных затратах. Классическая спекулятивная формула, которая не сработала лишь потому, что государство не стало жертвовать пока еще хрупкой экономической стабильностью в угоду чрезмерным амбициям отдельных банковских авантюристов. Валютные интервенции сделали свое дело: доллар, «попрыгав» осенью вверх-вниз, вернулся на исходную позицию, инфляция по итогам 2012 года не превысила прогнозных показателей, заложенных в бюджете, а жесткая монетарная политика регулятора продолжает оставаться гарантом финансовой состоятельности национальной денежной единицы. В этой ситуации должен был кто-то пострадать, и выбор уже по законам рынка пал на тех, кто намеревался его дестабилизировать.

За спекуляции придется платить

Сегодня многие задаются вопросом: если растет количество банков-банкротов – не сигнал ли это того, что грядет очередной этап рецессии? Вот уже и евро «разволновался», и всевозможные эксперты активизировались по части прогнозов в духе «все плохо, а будет хуже», и регулятор «закручивает гайки» (к добру ли?)… На самом деле проблемы сейчас у тех, у кого они должны были возникнуть (банкиров-спекулянтов и их кредиторов), и на это можно было бы не обращать внимания, если бы в числе пострадавших не было простых граждан, которых одолело искушение быстрого обогащения.

Банки-банкроты малые, а последствия их «предпринимательства» с точки зрения убытков значительные, теперь ими занимается Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Первая волна обрушений пришлась на ноябрь — декабрь прошлого года, вторая нарастает сейчас. Фонд, по его информации, осуществил и продолжает осуществлять компенсационные выплаты более чем 20 банкам. Среди них «Соцкомбанк», «Эрде Банк», «БИГ Энергия», «Диалогбанк», «Базис Банк», «Трансбанк», «Украинский промышленный банк» и ряд других. Заметим: ни одного одесского банка в этом списке нет, а вот представительств киевских банков, которые активно позиционировали себя на нашем рынке,— предостаточно. Хорошая пища для размышления потенциальным одесским вкладчикам и инвесторам банков — юридическим лицам.

Когда, кому и как выплатят компенсации

В законодательстве, регулирующем рынок финансовых услуг, произошли определенные изменения. По словам представителей регулятора, они направлены на обеспечение прав вкладчиков и усиливают их защиту в случае прогорания того или иного банка. Так это или нет, покажет время, но до сих пор ФГВФЛ справлялся с нагрузкой, и клиенты сгоревших банков-участников Фонда получали компенсационные выплаты в полном объеме, определенном законодательством.

В прошлом году ФГВФЛ повысил гарантированную сумму возмещения в случае банкротства банка-члена Фонда физическим лицам до 200 тысяч гривень с учетом процентов по вкладу. Таковой она остается и сейчас. Вместе с тем временную администрацию в проблемном банке назначает ФГВФЛ. Если в течение трех месяцев не будет найден санатор, НБУ отзывает лицензию, банк объявляется банкротом, в нем начинает работу ликвидационная комиссия. Через семь дней с этого момента вкладчики могут подавать заявления в ФГВФЛ о выплате гарантированных сумм возмещения денежных средств. Головной офис ФГВФЛ находится в Киеве, подробности оформления заявлений на компенсационные выплаты можно узнать по «горячей линии»: 0-800-308-108 (звонки со стационарных телефонов бесплатно).

Показательный пример — банк «Таврика», в котором с 21 декабря 2012 г. введена временная администрация. Проценты по депозитным вкладам, срок которых истекал до введения временной администрации, он выплачивал до последнего момента. После месячной паузы банк «Таврика» продолжил с 04.02.13 г. выплаты по договорам, срок которых истек в период с 22.12.13 г. по 04.01.13 г. Полное закрытие договоров по депозитным вкладам и расчеты с физлицами начнут производить не ранее чем через три месяца и семь дней со дня введения временной администрации.

Сейчас многих вкладчиков интересует, получат ли они компенсации по валютным вкладам. Как нам разъяснили в пресс-службе ФГВФЛ, компенсационная сумма (не более 200 тысяч гривень) распространяется и на гривневый, и на валютный вклад. Если, например, у вас два вклада на 50 тысяч гривень и 10 тысяч долларов, то компенсационные суммы составят 100% по обоим договорам.

Прививка от рецессии

Говорят, что мировая медицина пока не выработала вакцины от идиотизма, а потому болезнь под названием «синдром Буратино» еще долго-долго будет одолевать жадных и доверчивых. Иная картина в экономике: даже в кризисные времена у госрегуляторов достаточно полномочий, чтобы хотя бы снизить негативные явления. Похоже, в сфере банковского контроля скоро грядут изменения. Они, считают в НБУ, позволят в значительной степени уменьшить спекуляции и провоцирование ситуаций, подобных нынешней, которая произошла с мелкими банками. Очевидным представляется то, что разрастание банковского кризиса повергло бы в шок финансовую систему и экономику накрыла бы очередная волна рецессии.

Динамика роста договоров по депозитным вкладам показывает: население банкам в последние годы доверяет. Это доверие вполне логично укреплять. Сегодня реальный доход могут обеспечить договоры по депозитным вкладам под 15 — 17% годовых в гривне и до 10% годовых в валюте. Возможно, кому-то этого покажется мало, зато экономически обоснованно. Солидные финансовые учреждения предлагают заключать именно такие депозитные договора, добавляя иногда 2 — 3 бонусных процента в зависимости от срока вложений. Такие условия, заметим, в большинстве одесских банков.

В управлении банковского надзора НБУ инициировали новый документ, который значительно увеличивает резервирование сумм учреждениями банков от общего количества привлеченных денежных ресурсов. Как известно, основной портфель мелких банков формируют средства по депозитным вкладам и прибыль от выдачи кэш-кредитов (без залога под высокие проценты). Отсюда и предложения положить на депозит гривню под 25 — 30% годовых. В проекте постановления регулятора, который планируется принять в феврале этого года, резервирование предлагается поднять до 20 — 25% вместо нынешних 9%. И хоть в Ассоциации украинских банков (АУБ) такие инициативы восприняли в штыки, эксперты последствия данного шага трактуют однозначно: некоторые малые банки свернут свой бизнес, но банкротств будет значительно меньше. В целом же в ближайших планах регулятора — создать такие условия, когда бы подавляющее большинство банков открывало депозитные вклады под 15 — 20% годовых в гривне и 8 — 10% годовых в валюте. Это позволит снизить ставку рефинансирования (сделав более доступной стоимость гривневого ресурса) и либерализировать кредитно-денежную политику. И совершенно точно одно: исчезнут финансовые пирамиды – от этого выиграют все.