Как правильно и без негативных последствий «одолжить» средства у банковской структуры

Ограниченность бюджета среднестатистического гражданина или семьи, а также низкая покупательная способность населения привели к возрастанию спроса на банковские потребительские кредиты. Одесса не стала исключением: подтверждение этому многочисленные филиалы и отделения различных банковских и кредитных учреждений, порожденных растущим спросом. Обычным делом стало покупать в кредит квартиры, машины, бытовую технику, мобильные телефоны и даже норковые шубы. По всей Одессе пестрят рекламные щиты многочисленных банков, предлагающих населению покупать у них деньги «практически задаром».

Наряду с этим стали учащаться случаи непонимания между банками и их клиентами, по причине ненадлежащего выполнения последними кредитных договоров. Это является последствием поспешности клиента при принятии решения и невнимательного отношения к процедуре оформления кредита. Более того, могут возникнуть неприятные для заемщика последствия в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за границу и т.д. и т.п. Находясь в «потребительской эйфории», клиенты подписывают договор практически, не глядя, не задавая конкретных вопросов представителям банков по поводу конечной стоимости кредита, стоимости сопутствующих услуг. Согласно мнению юристов и банковских экспертов, существуют правила, которых следует придерживаться при подписании договора.

Первым из них является знание своих прав как заемщика, а так же где конкретно они закреплены. Помимо гражданского законодательства, права заемщика урегулированы законами «О защите прав потребителей» (ст.10) и «О банках и банковской деятельности» (ст.ст. 55-56).

Приняв решение взять кредит и выбрав подходящий банк, необходимо внимательно прочитать кредитный договор, получить всю информацию об условиях кредитования до его подписания. Действующим законодательством предусмотрено обязательное предоставление потенциальным клиентам сведений о размере кредита, о полной сумме, которую заемщику подлежит выплатить в погашение кредита и процентов, графике погашения этой суммы, а также о полной стоимости кредита с учетом платежей в пользу третьих лиц. Потенциальный клиент имеет полное право ознакомиться с текстом договора до его подписания. Сейчас, под влиянием законодательства о защите прав потребителей, многие банки размещают тексты своих кредитных договоров на персональных сайтах. Рекомендуется читать соглашение в спокойной обстановке, например, дома, обращая внимание на пункты, напечатанные мелким шрифтом. Часто именно тут кроются условия о дополнительных комиссиях и сборах за обслуживание кредита.

Изучив условия договора, необходимо выяснить для себя полную сумму, которую вам необходимо будет уплатить в погашение кредита. Помимо тела кредита, практически любой договор кредитования предусматривает плату за страховку, кроме того, банками взимаются комиссии за обслуживание кредитов.

Заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика являются обязательными для коммерческих банков. Финансовым учреждениям это удобно (и их можно понять) — существует гарантия, что деньги не пропадут в случае форс-мажорных обстоятельств. Поэтому практика страхования заемщика сейчас довольно распространена.

Однако подобная обязательная процедура не предусмотрена Гражданским кодексом: данный вид страхования может быть только на добровольной основе. Потребитель имеет право самостоятельно выбрать себе страховщика, а не следовать рекомендациям банка. Потребителю важно ознакомиться с условиями страхового договора, а не просто подписать согласие на страхование, потому, что наличие такого договора — гарантия спокойствия банка и семьи заемщика: в случае возникновения страхового случая страховая компания погасит банку кредит.

Все подобные платежи должны быть учтены банком при расчете так называемой «полной стоимости кредита», указываемой в кредитном договоре. Полная стоимость кредита — это показатель цены кредита, который позволяет заемщику сопоставить и оценить условия кредита в разных банках и обратиться в тот банк, где это реально дешевле.

Часто в Украине, как ни парадоксально, сумма ежемесячных платежей по погашению задолженности на 60 % состоит из комиссий и страховок. Так, к примеру, кредит суммой в 20 тысяч гривен, оформленный на два года, будет обходиться клиенту банка более чем в полторы тысячи гривен ежемесячного платежа. Учитывая то, что на погашение тела кредита будут идти пятьсот с лишним гривен, большую же часть платежа будет составлять плата за пользование кредитом.

Обращаем внимание читателей на то, что действуют положения Закона Украины «О защите прав потребителей» (ст.8), позволяющие заемщикам досрочно гасить кредиты без уплаты за это каких-либо комиссий и штрафов и без соблюдения специальных условий банков, например, о минимальной сумме досрочного погашения. При этом нужно помнить о необходимости предварительного уведомления банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Впрочем, этот срок может быть уменьшен — отдельным пунктом в кредитном договоре. Уведомить банк о намерениях погасить кредит досрочно возможно по телефону.

Кроме того, важным для заемщика является график платежей, определяемый банком. Он представляет собой промежуток времени — обычно это от пяти до десяти дней в месяц — в которые следует расплачиваться по кредиту. От его соблюдения зависит наступление ответственности в виде штрафов и пени (банк обязан указать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора). Также важен способ погашения кредита. С ноября многие банки ввели платное обслуживание платежа по кредиту, даже если вы оплачиваете в кассе банка-кредитора. Без комиссии можно рассчитаться в терминалах быстрого обслуживания, которые имеются в отделениях. Так же любой клиент может попросить помощи у сотрудника банка при пользовании терминалом, если опции не ясны.

Изучая договор, обратите внимание на то, чтобы в последнем не было пункта, обусловливающего рассмотрение споров только лишь по месту нахождения (регистрации) банка или только лишь в третейском суде. Многие кредитные организации имеют представителей в магазинах, а основной офис находится в далеком крупном городе, куда не каждый потребитель захочет ехать для защиты своих прав. Поэтому можно предложить банку включить в договор права на альтернативную подсудность, предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» (ст. 22). Если все же обоюдного согласия в данном вопросе не удастся достичь, знайте, что в силу пункта 5 статьи 110 Гражданского процессуального кодекса, независимо от договорной подсудности, потребитель может обратиться в суд по месту жительства. Так как условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Украины в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Итак, вы ознакомились с условиями выдачи схожих кредитов (по сумме и сроку) нескольких банков, выбрали оптимальный для себя вариант, все поняли, со всем согласны и окончательно решили подписать кредитный договор. Помните: подписывая договор, вы полностью соглашаетесь со всеми его условиями! Старайтесь не допустить распространенную ошибку — реально оценивайте свои материальные возможности, будете ли вы в силах потянуть кредитные тяготы. Если кредит Вы не выплачиваете, то банк, обратившись с иском в суд о расторжении договора, взыщет с Вас не только сумму основного долга и проценты за ее использование, но и штрафы, пени, задолженность по различным комиссиям. Помните вечную истину: «Берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои навсегда». Просрочка уплаты процентов или основного долга, может повлечь наложение на Вас штрафных санкций и начисление пени. Если речь идет о более серьезной и длительной неуплате и, предположим, есть залоговое обеспечение по данному кредиту, банк может поставить вопрос об обращении взыскания на имущество залога в свою пользу, чтобы покрыть свои потери или не допустить таких потерь.