Большинство наших сограждан, согласитесь, всегда стремились откладывать деньги про запас. Только вот нынче многие из них, желая сберечь свои накопления, столкнулись с непростой дилеммой: где лучше хранить деньги? Вариантов, собственно, раз-два — и обчелся: либо дома под пресловутым матрасом, либо в банковском учреждении, третьего, как говорится, не дано. Так какому из них следует отдать предпочтение? Для того чтобы получить обстоятельный ответ на этот злободневный вопрос, пришлось провести своего рода журналистское расследование.

Итак, начнем с домашнего варианта. Бесспорно, можно без проблем, не отдавая средства никуда, держать их дома. Однако, как выяснилось, всякий, кто пытался таким способом накопить финансы, убеждался в его безнадежности. Ведь в житейском обиходе постоянно могут возникнуть случаи, когда срочно потребуются деньги, и брать их, безусловно, будут из запаса, который считается «неприкосновенным». К тому же в условиях постоянной инфляции деньги быстро обесцениваются. А в худшем варианте накопления, хранящиеся дома, могут похитить воры.

И этот вариант, как убедилась на практике, нынче сбрасывать со счетов не стоит. Свидетельство тому — сообщения средств массовой информации, с которыми мы познакомились в ходе журналистского расследования. Судя по всему, нашу страну «захлестнули квартирные кражи». И если раньше воры «гастролировали» по праздникам, то сейчас кражи совершаются, что называется, и по будням. Не зря сотрудники милиции обращаются ко всем гражданам с предупреждениями — быть бдительными и обязательно заботиться о безопасности своего имущества. И их обращения, похоже, вовсе не беспочвенны.

Например, в Малиновском районе преступник открыто завладел кошельком 49-летней одесситки, в котором находилось 7400 гривень. Благо, что милиционеры задержали грабителя и вернули кошелек его хозяйке. На другом конце нашего города двое грабителей отобрали у 17-летнего парня мобильный телефон и кошелек, в котором находилось 300 долларов США, 100 евро и 300 гривень. Преступников задержали. Или, скажем, в Суворовский районный отдел внутренних дел по линии 102 поступило сообщение от супругов о том, что в их квартиру пытается проникнуть неизвестный. Немедленно, в течение трех минут, по указанному адресу приехал автомобильный наряд патрульной службы. Домушник был задержан и доставлен в отделение милиции. У него правоохранители изъяли различные устройства для отпирания дверей.

Подобных случаев, увы, немало. По словам руководителя пресс-службы Одесского городского управления ГУ МВД Украины в Одесской области Татьяны Хмельницкой, в минувшем году в нашем городе было совершено 424 квартирных кражи и свыше двух тысяч грабежей. Как видите, нам с вами нужно быть предельно бдительными и не оставлять свои дома и квартиры надолго без присмотра.

А как же, спросите, быть тогда с денежной заначкой? Для того чтобы получить исчерпывающий ответ на этот вопрос, решила досконально изучить возможности второго варианта путем исследования банковского рынка. И тут меня ожидало немало сюрпризов. Не все банки, как оказалось, выдерживают испытания сегодняшним экономическим кризисом. А некоторые, не отвечающие критериям надежности, вообще утратили положение на рынке и доверие клиентов.

Нетрудно догадаться, что за этим последовало. Вкладчики, поддавшись панике, стали быстро снимать средства с депозитных счетов не только в проблемных банках, но, перестраховываясь, и в стабильно работающих. Причем по всей стране. Разумен ли подобный шаг? Вряд ли. Как резонно заметил известный одесский банкир, это путь в никуда. Впрочем, так считают и многие трезво мыслящие сограждане.

Сейчас существует немало банковских учреждений, предлагающих своим клиентам как стандартные, так и индивидуальные депозитные программы. Эти банковские депозиты, по заверению профессионалов, — одни из наиболее привлекательных и доступных для населения финансовых инструментов. Правда, чтобы разобраться во всех их тонкостях, пришлось, перефразируя известную фразу, стать «самой себе банкиром» и первым делом научиться безошибочно определять надежность того или иного банка.

В идеале хорошо иметь экономическое образование и разбираться в банковском деле. Если не обладаешь этими познаниями, можно обратиться к знающим людям и попросить дельного совета, но тогда придется довериться их знаниям.

Но даже без сторонней помощи, решая, какому банку доверить свои сбережения, следует, прежде всего, обратиться к истории банковского учреждения. Необходимо проследить путь развития банка, его историю. Нужно уделить особое внимание финансовым показателям. Кстати, надежные банки всегда публикуют свои годовые показатели. Не лишним будет изучить стабильность работы финансового учреждения, выполнение банком его обязательств перед клиентами. Надежные банки часто заказывают сторонний аудит, иногда международный. Поэтому уместным будет знакомство с публикуемыми аудиторскими отчетами. Стабильно работающие банки всегда публикуют как свою финансовую отчетность, так и свои аудиторские отчеты.

Но, имея всю эту информацию в наличии, даже человеку с экономическим образованием достаточно сложно оценить реальную ситуацию в банке, а также надежность вкладов в нем. Ведь для этого нужно уметь правильно трактовать данные финансовых отчетов, для чего, кроме глубокого знания правил бухгалтерского учета, необходимо и детальное понимание банковского законодательства и регулирования, а также всех его последних изменений. На рубеже XIX и XX веков аналогичная проблема возникла и в США, где инвесторы нуждались именно в такой профессиональной оценке надежности долговых бумаг. Так появились рейтинговые агентства, которые согласно украинскому законодательству не зависят от банков, которые они оценивают — рейтингуют. Кроме независимости и профессиональной оценки публично доступной информации, у рейтинговых агентств есть еще одно преимущество в качестве оценки банков — они имеют доступ практически к любой дополнительной отчетности, что серьезно повышает качество анализа и оценок.

Как видите, ларчик открывается весьма просто. Ключиком к нему может служить рейтинг надежности банковского вклада, а проще говоря, депозита. Впрочем, давайте во всем разберемся. По рейтингу, как убедилась воочию, можно судить, способен ли банк в полном объеме выполнять принятые на себя обязательства по возврату банковских вкладов... Такие оценки редко расходятся с истинным положением дел, ведь выполняются они на основе наиболее важных банковских показателей. Своего рода путеводителем для клиента служит разработанная агентством шкала рейтингов — оценок надежности банковских вкладов, иными словами, депозитов. Разработана она для защиты вкладчиков и повышения их информированности о финансовом состоянии банковского учреждения. И впрямь, по этой шкале потенциальный вкладчик может определить уровень относительной надежности депозита в том или ином банковском учреждении, так как к каждой оценке обязательно идет пояснение ее значения, и сравнить ее с рейтингами других банков. К его услугам также список рейтингов, открытых для публикации. Важно, что обновление рейтингов депозитов проводится регулярно раз в месяц.

Где же, спрашиваете, можно познакомиться с рейтингом банковских депозитов? Нет ничего проще: либо открыть сайт специализированного независимого рейтингового агентства, например, таких как Credit Rating, IBI Rating или «Рюрик», либо поинтересоваться в самом банковском учреждении, имеет ли оно такой рейтинг.

Честно говоря, вывод напрашивался сам собой. Сегодня нашим землякам следует не робеть, а смелее осваивать азы банковской науки, вникать во все премудрости финансовой деятельности, памятуя о том, что главный клиент для любого банка — это вкладчик.

Следуя этой логике, пришлось не без помощи финансистов разбираться и в море депозитных программ, предлагаемых банками. Судите сами. Сегодня банки предлагают множество как традиционных вкладов, так и программ, ориентированных на отдельные социальные группы населения, когда каждому вкладчику предлагаются оптимальные условия размещения денежных средств, исходя из его личных потребностей. Существуют персональные предложения для пенсионеров, студентов, накопительные программы к совершеннолетию ребенка или на его обучение. На депозит можно довкладывать деньги, можно его завещать детям или родственникам, можно открыть на ребенка, есть вклады с возможностью конвертации из одной валюты в другую. Вклады бывают как срочные, так и до востребования, которые позволяют клиенту воспользоваться своими средствами по первому требованию.

Нельзя забывать и о том, что целый ряд депозитных вкладов гарантируют их владельцам еще и доходы, служащие прибавкой к пенсии или зарплате. Но даже если деньги не удастся приумножить, то они, по крайней мере, будут сохранены от галопирующей ныне инфляции. Да и открыть банковские депозиты очень просто. Нужно лишь взять паспорт и пойти в любое отделение выбранного вами банка.

И все же у многих, предвижу, возникнет вопрос: какие же потенциальные риски ожидают того, кто все-таки захочет поместить свои деньги в коммерческие банки на счет депозитного вклада, как избежать этих рисков? На сей счет, выяснила в процессе постижения азов банковской деятельности, существует ряд простых и всем понятных правил и рекомендаций. Одно из главных правил, которые должен соблюдать вкладчик, — это не покупаться на рекламу с обещанием высоких процентов по вкладу. Стоит также внимательно изучить условия депозитной программы и ознакомиться с отчетностью финансового учреждения. Имеет смысл, рекомендуют специалисты, провести сравнение депозитов нескольких банков, чтобы выбрать для себя оптимальный вариант. И еще одна рекомендация. Выбирая сегодня депозитную программу, нужно очень внимательно и осторожно соотнести предполагаемую прибыль с возможными рисками.

Нельзя упускать из виду и признаки финансового нездоровья того или иного банка. Первый из них — завышенные ставки по депозитам. Ведь основополагающий принцип экономики гласит: чем выше доходность вложения, тем выше риск. Иными словами, повышенные ставки — это всегда плата за повышенный риск. Вкладчику также лучше подальше держаться и от нерентабельного финансового учреждения.

И все же, думается, многих и сейчас не покидают сомнения насчет того, какому из двух вариантов хранения личных средств отдать предпочтение? Для меня, признаться, все сомнения остались в прошлом. На сегодняшний день, уверена, депозиты остаются практически единственным безрисковым источником вложения денежных средств со ставкой выше инфляционного уровня и по-прежнему способны сберечь наши «кровные» от обесценивания.

К тому же отсутствие сбережений не только обедняет каждого из нас, но и лишает страну значительного инвестиционного ресурса. Вместо формирования капитал банально проедается. А посему в современном мире, слишком нестабильном и непредсказуемом, просто необходимо иметь сбережения.