Снижение процентов по депозитам свидетельствует об оздоровлении банковской системы. Более того, это снижение будет происходить и дальше. Клиенты должны знать и помнить простую финансовую истину: высокие проценты по депозитам (от 24 х и выше) говорят о том, что банк испытывает трудности — ему очень нужны чужие деньги.

В банке всегда охотно выдают деньги на покупку недвижимости и настороженно относятся к кредитованию под залог ее же. Почему? Когда человек приобретает квартиру, то он, разумеется, планирует в ней жить и строить семью. То есть, он берет целевой кредит. Но если клиент просит заем, под который готов заложить имеющееся жилье, это, как правило, означает, что он намерен тратить деньги…

Финансовый кризис в первую очередь ударил по банковской системе. Все мы хорошо помним обвал гривни, появление черного списка проблемных банков, невозможность досрочно забрать деньги с депозитов, панику тех, кто взял валютные кредиты… К счастью, теперь, после двух лет кризиса, банковская система нашей страны подает признаки оздоровления. Во всяком случае, так считают финансисты, которых мы попросили высказаться по этому поводу.

По кредитной политике узнаете их

— Если говорить о нашем банке, то его возможности позволяют твердо стоять на ногах и занимать достойное место на финансовом рынке, — рассказывает начальник Измаильского отделения «Укрсоцбанка» Владимир Левченко. — «Укрсоцбанк» входит в мощную европейскую банковскую группу «Uni Credit Group», представляющую в основном итальянский капитал и имеющую свои дочерние компании и филиалы в 18 ти странах. Благодаря зарубежной финансовой поддержке мы чувствуем себя уверенно: одно дело — быть «чисто» украинским банком и выживать самостоятельно, и другое — являться частью международной финансовой системы. Достаточно сказать, что мы не пользовались и не пользуемся стабилизационной помощью со стороны Нацбанка Украины.

В беседе с В. Левченко мы напомнили о том, что кризис украинской банковской системы был в значительной степени спровоцирован самими отечественными банками. Как известно, они злоупотребляли западными заемными средствами — брали кредиты под 5—6 процентов годовых, а в своей стране раздавали под 20 процентов и выше. В итоге они столкнулись с необходимостью выплаты огромных внешних долгов. В этой связи мы поинтересовались: удалось ли в настоящее время урегулировать данную ситуацию?

— Использование дешевых кредитных ресурсов, привлеченных со стороны, — это нормальная практика для всех банков, в том числе европейских, американских и так далее, — комментирует Владимир Иванович. — Так устроена финансовая система: деньги должны работать, циркулировать. Любое кредитное учреждение строится по принципу: собственный капитал плюс привлеченные денежные ресурсы. Кстати, сегодня Нацбанк четко отслеживает взаимоотношения между собственным капиталом банков, привлеченными средствами и выданными кредитами. И как только банк нарушает этот норматив, он становится нестабильным. В данном контексте следует отметить, что именно украинские банки с иностранным капиталом оказались наиболее устойчивыми в период кризиса. Дело в том, что у западных менеджеров — другая психология. Они не привыкли работать «на грани фола» и воровать. Украинский же менеджер, как ни крути, обязательно старается урвать кусок для себя. Что касается нашего банка, то его работа проверяется как итальянской дирекцией, так и украинским председателем правления. Двойной контроль препятствует злоупотреблениям.

— Лицо любого банка — кредитная политика. Например, у нас очень мало проблемных кредитов. Почему? Приведу, так сказать, простой житейский пример. Возьмем один из проблемных украинских банков (назовем его «Н») и другой банк. Оба выдают кредиты на покупку автомобилей. Но… Приходит к одному из них владелец автосалона и спрашивает: «Почему вы требуете, чтобы покупатель сам заплатил 20 процентов стоимости машины, и только при таком условии соглашаетесь выдать клиенту остальную сумму? Банк «Н», в отличие от вас, дает кредиты без первоначального взноса, да и процентная ставка у него ниже!». Ему отвечают: если у человека нет 20 процентов суммы, чтобы заплатить за автомобиль, приобретаемый в кредит, значит, у него просто нет достаточных доходов. И, значит, этот покупатель вряд ли способен вернуть банку деньги. Соответственно, тот банк, который соглашается кредитовать такого клиента, совершает крайне рискованную операцию.

И ведь совершали! Причем, в громадных масштабах. Ну, и к чему пришли? Ведь проблема не только в том, что заемщик не может выплатить кредит. Проблема в том, что при этом страдают другие. Кредитные ресурсы — это не что иное, как «прокручиваемые» депозиты вкладчиков, и именно их средствами рискует банк при выдаче займов. Вот вам и причина того, почему в разгар кризиса многие банки не могли вернуть людям вклады.

У нас такого не было — мы всегда проводили взвешенную кредитную политику. Не так важно, какой у вас залог. Допустим даже, что вам принадлежит шикарное здание в центре города, но нет стабильных доходов. А вы говорите: «Но у меня же собственность есть, поэтому дайте кредит, а если что — вот вам залог!». Нет, так дело не пойдет. У нас более жесткий подход: у клиента должно быть твердое финансовое состояние и перспектива долговременной стабильности, а залог — лишь дополнительная гарантия для банка. Но не наоборот, когда есть залог, однако клиент сам не знает, как будет платить.

Так вот, главный урок кризиса в этом и состоит: банки пришли к нормальным кредитным отношениям с клиентами. Сначала — гарантия платежеспособности заемщика, потом — все остальное.

Когда настали тяжелые времена, проблемы возникли у тех банков, которые стремились любой ценой заработать «быстрые» деньги. И, напротив, те банки, чья кредитная политика оставалась разумной и осторожной, пострадали минимально.

Да, банк и клиент — партнеры. Но кризис заставил сделать, казалось бы, нехитрый вывод: банк, дающий кредит слабому в финансовом смысле заемщику, становится вредителем и для себя, и для него. К примеру, Измаильское отделение «Укрсоцбанка» всегда с удовольствием выдавало деньги на покупку недвижимости. Но мы, опять-таки, настороженно относимся к кредитованию под залог той же недвижимости. Когда человек приобретает квартиру, то он, разумеется, планирует в ней жить и строить семью. То есть, он берет целевой кредит. Но если клиент просит заем, под который готов заложить уже имеющееся жилье, то это, как правило, означает, что он намерен тратить деньги нецелевым образом: либо ему нужно погасить предыдущие долги, либо он хочет заняться бизнесом (а новый бизнес всегда связан с риском). Таким образом, можно различить две разные группы клиентов, и, естественно, приоритетной для банка является первая группа.

По словам В. Левченко, вопреки распространенному мнению о том, что на сегодняшний день получить кредит почти невозможно, «Укрсоцбанк» продолжает кредитование — для этого есть все возможности. В частности, выдаются кредиты на покупку недвижимости (как коммерческой, так и жилой) и приобретение автотранспорта. Но и тут банк принимает «меры безопасности»: предпочтение отдается тем маркам автомобилей, которые хорошо зарекомендовали себя на рынке с позиций качества и престижа. В то же время банк сознательно отказывается кредитовать покупку машин китайского производства, поскольку они не могут служить ликвидным залогом. В случае неспособности клиента вернуть долг, банк получает неплохие шансы реализовать изъятую у заемщика немецкую или японскую машину, тогда как продать китайскую очень трудно. Иными словами, осуществляя кредитную «фильтрацию», банк старается быть стабильным, прежде всего, для собственных клиентов.

С другой стороны, теперь и сами потенциальные клиенты, учитывая печальный опыт неплатежеспособных заемщиков, более осторожно относятся к получению кредитов. Тем более что людей отпугивают высокие процентные ставки. В настоящее время кредиты на покупку недвижимости и автомобилей выдаются под 24 процента годовых (в гривне), и это при том, что буквально за последний месяц процентные ставки упали на 4 5 пунктов («посткризисное» кредитование начиналось с 28 29, а то и с 30 процентов).

Уровень процентов по кредитам тесно связан с процентными ставками по депозитам — эти ставки тоже начали снижаться. Как отметил Владимир Иванович, ныне в надежных банках они опустились к докризисной отметке — не выше 20 процентов, по валютным вкладам — не более 10. Однако, по его мнению, как раз снижение процентов по депозитам свидетельствует об оздоровлении банковской системы Украины. Более того, это снижение будет происходить и дальше. Клиенты должны знать и помнить простую финансовую истину: высокие проценты по депозитам (от 24 х и выше) говорят о том, что банк испытывает трудности — ему очень нужны чужие деньги. Следовательно, вкладывать туда средства нельзя — риск слишком велик. Что же касается устойчивых банков, то они вслед за снижением процентов по депозитам будут снижать и проценты по кредитам. Это также признак оздоровления банковского сектора. Закономерность тут очевидна: сначала банк должен привлечь дешевые ресурсы, а потом получит возможность выдавать недорогие кредиты. Впрочем, «недорогие» — это при наших реалиях не меньше 18 процентов.

Проценты ниже — надежность выше

В процессе работы над этой темой мы неожиданно столкнулись с тем, что некоторые банки окружили себя атмосферой секретности. В частности, мы взяли интервью у руководителя одного из подразделений «Райффайзен Банк Аваль», однако затем этот менеджер попросил не «светить» его в газете. Как оказалось, руководство банка очень строго относится к информации для прессы — любое общение банковских служащих с журналистами разрешено только по согласованию на уровне Киева. В итоге мы решили использовать комментарий, не называя его автора.

Примечательно, что менеджер «Райффайзен Банк Аваль» также убежден в том, что банковская система Украины «идет на поправку». Если на пике кризиса у большинства банков были проблемы с ликвидностью (проще говоря, не хватало денег), то теперь многие из них стали сверхликвидными за счет накопления депозитных средств при значительном сокращении объемов кредитования. Таким образом, у банков появились деньги, которые, однако, пока слабо используются на финансовом рынке.

Как отметил наш собеседник, данная ситуация является скорее инерцией регуляторной политики Нацбанка, запретившего коммерческим банкам увеличивать кредитный портфель во время кризиса. Таким образом, в проблемный период в украинской банковской системе наметилась тенденция уменьшения активов и увеличения пассивов.

Тем не менее, сегодня банки возобновляют кредитование как юридических, так и физических лиц, что уже само по себе — признак оживления финансового рынка. Однако основным сдерживающим фактором в этом плане являются высокие процентные ставки: если до кризиса кредит можно было получить под 18 процентов, то сейчас — под 24 25. А вот потребительские кредиты либо вообще не выдаются, либо выдаются в ограниченном режиме — в основном для зарплатных клиентов.

Касаясь депозитов, сотрудник «Райффайзен Банк Аваль» полностью подтвердил то, что уже сказал В. Левченко: ведущие банки снижают процентные ставки по вкладам населения, и это — наглядное доказательство выхода банковской системы из депрессивного состояния.

Необходимо отметить, что оптимизм рядовых финансистов разделяет начальник Одесского регионального управления Нацбанка Украины Михаил Азаров. По его данным, в первом квартале текущего года прибыль банковских учреждений Одесщины составила 294 миллиона гривень, что на 46 процентов больше, чем за аналогичный период 2009 года. М. Азаров заявил также, что половина всех активов банковской системы Украины приходится на банки с иностранным капиталом. Очевидный плюс такого положения на отечественном финансовом рынке состоит в том, что именно эти банки имеют больше возможностей для реструктуризации проблемных кредитов.

Как сообщил М. Азаров, в настоящее время клиентами банков являются более миллиона жителей Одесской области. А общая сумма кредитов, выданных банковскими учреждениями нашего региона в первом квартале 2010 года, достигла около 7 миллиардов гривень. Это в два раза больше, чем год назад.