- Собственный капитал банковской системы Украины за 10 месяцев вырос на 14,7 млрд гривен и по состоянию на 1 ноября 2011 года составил 152,4 млрд гривен. Об этом сообщили в Ассоциации украинских банков (АУБ). Можно ли считать это укреплением банковской системы Украины?

- Без сомнения, можно и нужно, так как размер капитала, равно как и уровень адекватности капитала по отношению к активам, являются важнейшими показателями укрепления банковской системы во всем мире, в том числе и в Украине. В подтверждение этого тезиса можно отметить, что за последние полгода с начала кризиса в Греции, в повестке дня президентов европейских стран (не только руководителей центробанков) находится вопрос увеличения адекватности капитала, что должно укрепить банковский сектор. Как известно, соответствующее решение в ЕС уже принято — адекватность капитала первого уровня должна быть увеличена почти в два раза до конца июня текущего года. Поэтому можно однозначно сказать, что увеличение капитала украинских банков является фактором, подтверждающим укрепление банковской системы страны.

- Ассоциация «Украинский кредитно_банковский союз» обратилась к Президенту Украины относительно применения права вето к закону, который упраздняет криминальную ответственность за экономические преступления. Насколько правильна такая позиция? Не лишит ли декриминализация отмеченных статей банковскую систему рычагов влияния на неблагонадежных клиентов?

- В настоящее время меняется очень много законов. Их трактовка часто носит довольно спорный характер. Мы как банк имеем дело с достаточно большим количеством «скользких» тем, касающихся финансовой и налоговой отчетности, проведения расчетов по тем или иным контрактам, сохранения банковской тайны и персональных данных и т.п. В любом случае, банк должен постоянно функционировать, ежедневно принимая решения. Правомочны или не правомочны мы совершать те или иные действия? В конце концов только суд определит, была ли наша трактовка верной и, если это не так, — наложит штраф на организацию. Но подвергать уголовному преследованию персонально главных бухгалтеров, других ответственных сотрудников, которые приняли решение сдать отчетность не в той форме, в то время, когда законы часто меняются?! По моему мнению, это является очень рискованным и неоправданным подходом. В условиях, когда экономические законы не меняются и однозначно трактуются всеми институтами: и аудиторами, и прокурорскими, и судебными инстанциями (как, например, было в Советском Союзе), можно согласиться с тем, что их нарушение влечет криминальную ответственность. Но если сегодня разные институты — даже разные суды — имеют свое толкование законов, и примеров тому большое количество? Именно фактор внедрения больших реформ и изменения законодательной базы несет в себе угрозу необъективной оценки того или иного действия. Если речь идет о персональной криминальной ответственности, то это является блокирующим фактором принятия решений, что вредит всем.

- По мнению президента Ассоциации украинских банков Александра Сугуняко, в ближайшие годы украинские и зарубежные банки должны выбрать стратегию выживания. Речь идет об адаптации к новым условиям экономики. Согласны ли Вы с таким мнением, и насколько может быть болезненным этот процесс?

- Не согласен со словом «выживание», просто правильнее было сказать, что у многих банков поменяются стратегии. В ближайшие годы у нас не будет макроэкономических оснований для бурного роста банковской системы, а большая часть стратегий банковских учреждений основывалась именно на прогнозах та кого роста. И когда этот рост, в прежних темпах, остановился, то стало ясно, что значительная часть стратегий требует пересмотра. Например, существует неоправданно большое количество отделений, которые не заполнены клиентами. У нас нет роста экономики для такого количества банковских учреждений и вряд ли в ближайшие три четыре года можно ожидать возникновения факторов, которые могут поменять ситуацию. К нынешней ситуации я отношусь как к новым экономическим реалиям, которые требуют новых стратегий и бизнес_планов.

- Сейчас в Украине существует значительный отложенный спрос на жилье. Есть ли вообще перспективы у украинского рынка ипотечного кредитования?

- Безусловно, ипотечное кредитование — важный фактор развития рынка недвижимости. В тоже время специфика этого продукта состоит в том, что это большие по размерам и длинные кредиты, и поэтому они при высоких процентных ставках чрезмерно обременительны. Также они должны быть в национальной валюте, так как в длительной перспективе валютный риск может оказаться очень существенным. Перспектива ипотеки в Украине, безусловно, есть, потому что на нее есть массовый спрос. Но во времени эта перспектива отложена до момента удешевления гривни до вразумительных для ипотеки параметров, которые, по нашим расчетам, для массового заемщика не должны превышать 12 процентов годовых, а для пилотных проектов — 15 процентов. Все, что выше — это либо спекулятивные сделки, либо продукты для очень небольшого сегмента клиентов.

- В украинском законодательстве появилась следующая норма. Она гласит: банки имеют право списывать за счет страхового резерва задолженность, которая определена безнадежной, и даже без отнесения в дальнейшем этого страхового резерва в доходы налогоплательщика. Насколько активно это внедряется в практику представляемого Вами финансового учреждения?

- Мы долго ждали такой нормы и сейчас активно используем ее в нашей работе. Однако хочу уточнить, что списание безнадежной задолженности — это не прощение долга. Данная операция несет в себе другой смысл — вынесение задолженности за баланс, то есть, отнесение банком этой суммы на убытки. Но это не означает, что банк прекращает работу по взысканию этой задолженности, потому что, согласно нормам Национального банка, других органов, а также требований акционеров, банк обязан продолжить работу по возвращению денег. В случае успеха это будет формировать нашу прибыль и, соответственно, увеличит капитал банка.

- Как Вы относитесь к тому, что НБУ будет отзывать разрешения на банковские операции у тех банков, которые пренебрегают правилами охраны наличных денег?

- Хорошая система охраны наличных денег является важнейшей функцией банка, которая должна выполняться вне всяческих сомнений. Другой вопрос, что назвать «хорошей системой»? Надо сказать, что лучшие мировые практики в этой сфере не стоят на месте и есть разные подходы: к примеру, больше инвестировать в видеонаблюдение или в металлические решетки, физическую охрану и т.п. У нас в группе Райффайзен есть интересные наработки в этой области, связанные с новейшими охранными технологиями, и мы внедряем их в нашем банке. Что касается отзыва лицензии у тех, кто не исполняет правила, тот эта крайняя мера имеет смысл: нужно своевременно оградить от рисков финансовые институты и их вкладчиков.

- В конце ноября нынешнего года в рамках церемонии награждения Luxury Lifestyle Awards 2011 Райффайзен Банк Аваль во второй раз получил награду Best Private Banking. Что обеспечило получение такой высокой оценки?

- Признание успехов нашего банка этой сфере в 2011 году связано с запуском Премиум банкинга, который наряду, с ВИП сервисом, оценили и наши клиенты, и рынок в целом. Эксклюзивным элементом Премиум Банкинга является услуга разработки индивидуального финансового плана для премиального класса частных клиентов с учетом кратко, средне- ,и долгосрочных перспектив, который разрабатывается персональным банкиром с учетом многих индивидуальных факторов. Финансовый план — это единственный в своем роде план рекомендаций, разработанный по законам финансового «жанра» с учетом всех индивидуальных особенностей клиента.

- Райффайзен Банк Аваль является одним из крупнейших инвесторов в экономику Одесской области. В каких показателях выражается эта активность?

- Мы занимаем 5_е место в области по активам юридических лиц: доля Райффайзен Банка Аваль достигает 5% от всех кредитов выданных клиентам этого сегмента. В 2011 году Одесская областная дирекция осуществляла активное кредитование различных отраслей реального сектора экономики как в национальной, так и в иностранной валютах на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели. Индивидуальный подход при принятии решений, а также гибкая тарифная и процентная политика, позволили максимально полно удовлетворить пожелания и потребности предприятий в банковских продуктах (в том числе, в области аккредитивов, гарантий, инкассо, авалирования векселей, факторинга и пр.). В прошедшем году в экономику области было инвестировано более 2 млрд. грн., при этом, кредитный портфель юридических лиц Одесской областной дирекции вырос на 300 млн. грн., и на 1 декабря прошлого года составил 1,1 млрд. грн. Кредитные средства инвестировались в торговлю, производство, транспорт, сельское хозяйство, и т.п. За последние два года только подразделением микробизнеса дирекции было инвестировано в АПК свыше 42 млн.грн. Эти средства пошли на поддержание небольших крестьянских и фермерских хозяйств региона. В 2011 году был прокредитован ряд крупных проектов, в том числе инвестированы средства в размере 45 млн. грн. в группу сельхозпредприятий Котовского района, профинансирован оборотный капитал элеваторов области на 47 млн. грн. Банк стал одним из инвесторов строительства престижной гостиницы в центре города, также мы выиграли тендер и профинансировали Одесскую железную дорогу на сумму 260 млн. грн. Кроме того, в течение 2011 года мы нашли инвестора и обеспечили реализацию имущественного комплекса ЗАО «Заплазский сахарный завод», в результате чего ликвидирован очаг социального напряжения в регионе и выплачено свыше 800 тыс.грн. задолженности по заработной плате за предыдущие годы. Таким образом, сохранены профиль предприятия и более 500 рабочих мест. Все затраты по физической охране завода и сохранению его имущества для развёртывания производства осуществлялись исключи тельно банком, что наглядно демонстрирует наше понимание ответственности за судьбу украинского производства и заботу о его развитии. Такая политика проводится банком в подавляющем большинстве случаев при работе с проблемными заёмщиками_производителями. Хотелось бы, чтобы и органы государственной власти в регионах также были заинтересованы в подобном развитии событий и более активно принимали участие в развитии промышленного потенциала, в том числе на основе соответствующих местных или общенациональных бюджетных программ. Кстати, в настоящее время банк продолжает поиски инвестора для возобновления работы комплекса ЗАО «Котовский сахарный завод». Думаем, что это градообразующее для Котовска предприятие могло бы успешно работать как предприятие государственной или коммунальной формы собственности, обеспечивая и рабочие места, и наполнение городского бюджета. Мы открыты для диалога и сотрудничества со всеми, кто заинтересован в этом сегодня.

- Какие категории клиентов обслуживает банк?

- Наш банк является универсальным. Мы предлагаем свои услуги всем видам клиентов: крупным корпорациям, малому и среднему бизнесу, а также частным лицам.

- В чем разница в подходе к частным и корпоративным клиентам, к малому и микробизнесу?

- Каждый сегмент наших клиентов нуждается в своих продуктах и каналах обслуживания. Мы постоянно отслеживаем эти потребности и соответствующим образом обновляем наш продуктовый ряд.

- Как известно, банк активно сотрудничает с представителями малого и среднего бизнеса. Каков полный перечень услуг для развития бизнеса, предоставляемый банком?

- На сегодняшний день для клиентов малого и среднего бизнеса наш банк предлагает весь спектр услуг, а именно:

1.открытие и комплексное обслуживание текущих счетов юридических лиц и физических лиц предпринимателей в национальной и иностранной валюте с индивидуальным подбором тарифного пакета для каждого клиента (РКО, клиент банк, валюто обменные операции);

2. открытие и обслуживание зарплатных проектов, корпоративных карт;

3. услуги эквайринга;

4. установление на текущие счета лимитов овердрафтов для финансирования текущей деятельности клиента и покрытия кассовых разрывов;

5. предоставление кредитов на пополнение оборотных средств и долгосрочных кредитов на инвестиционные цели;

6. кредитование агросектора в рамках партнерских программ — приобретение минеральных удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники и транспорта у официальных дилеров и таких известных компаний как Райз, Ростсельмаш, Техноторг, Агростроительный альянс «Астра», Байер и т.п.;

7. подбор необходимых и выгодных страховых продуктов, в т.ч. страхование будущего урожая для агроклиентов;

8. выдача долгосрочных кредитов на строительство элеваторов;

9. кредитование техники и транспорта через лизинг;

10. документарные операции (банковская гарантия, аккредитивы, авалирование векселей);

11. факторинг;

12. разнообразные депозитные программы, в т.ч. открытие депозитной линии, позволяющей клиентам снимать свои средства в любое время, независимо от срока окончания договора, без потери процентов.

- В какие сроки рассматриваются заявки на предоставление таких услуг?

- По активным операциям решение принимается в течение 10 дней после предоставления полного пакета необходимых документов, по пассивным операциям — в течение дня. Для большего удобства клиентов широко используется практика, при которой клиент один раз в год предоставляет все финансовые документы, на основании которых ему устанавливается кредитный лимит, уже в рамках которого, по распоряжению клиента, банк предоставляет кредитные средства.

- Райффайзен Банк Аваль — высокотехнологичный банк. И хотелось бы узнать, что входит в понятие «современное банковское обслуживание»? Как банк помогает клиентам не только преумножать свой капитал, но и экономить свое время?

- У нас есть много разработок в этой области. Хочу отметить новейшую — запуск Интернет_банкинга для частных клиентов, который состоялся в преддверии 2012 года. Пока этот сервис доступен только в информационном режиме и позволяет получать выписку по своим карточным, текущим, депозитным и кредитным счетам, однако вскоре через этот сервис без посещения отделений банка наши клиенты частные лица смогут пополнять депозиты, погашать кредиты, перечислять средства на счета физических и юридических лиц в украинских банках.

- Какие услуги банк предоставляет на межбанковском рынке?

Во первых, это конверсионные операции, суть которых заключается в обмене оговоренных сумм одной валюты на другую. Такие сделки могут заключаться с разными датами валютирования («сегодня» (today), «завтра» (tomorrow), второй рабочий день (spot)). Также мы предлагаем депозитные операции, которые предполагают привлечение и размещение средств в гривне, а так же в иностранной валюте, на украинском и международных рынках, другие операции.

- При содействии Райффайзен Банка Аваль и Посольства Австрийской Республики в Украине был издан сборник научных работ, посвященный процессам образования украинской нации «Украина: процессы образования нации». Почему у банка возникло желание поддержать такой проект?

- Мы поддерживаем много спонсорских проектов, в том числе и ряд тех, которые инициированы посольством Австрийской Республики в Украине. Однако так традиционно сложилось еще в старом Авале, что наш главный приоритет — поддержка украинских проектов в области музыкального искусства, театра, книгоиздания. Мы спонсируем подобные проекты не только в Киеве, но и в областях. Один из примеров подобных инициатив — вечера классической музыки Райффайзен Банка Аваль, которые в прошлом году дважды состоялись в Одессе. Что касается упомянутого Вами проекта — это труд большого количества ученых из Австрии, Германии, Канады, США и Украины. В нашей стране на сегодняшний день мало эксклюзивных книг, которые бы содержали такое большое количество профессиональных мнений об истории нашего государства. Поэтому мы решили поддержать данный проект и сделать эти мнения доступными для соотечественников.

- С каким настроением банк закончил 2011 год, и что считает для себя самым большим подарком к Новому Году?

- Мы считаем, что для банка это был очень удачный год и есть все причины для хорошего настроения, ведь нам удалось многое из того, что было запланировано. Даже, несмотря на неплановое, в какойто степени, возникновение второй волны кризиса, детонатором которой стала Греция, мы достигли всех стратегических целей, как финансовых, так и организационных. Важнейшей задачей для нас была и остается удовлетворенность наших клиентов услугами банка. Мы видим, что есть спрос на наши сервисы, у банка — отличная репутация и в этом году мы ее только улучшили — это и является для нас главным итогом года.